Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Egal ob Handwerker, Ingenieur, Krankenschwester, Schüler oder Student – Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Deshalb ist grundsätzlich für alle Menschen der Abschluss einer BU sinnvoll. Durch den Wegfall Ihres Einkommens entstehen Ihnen unter Umständen finanzielle Engpässe, die Sie über diese Versicherung auffangen können.

Arbeitnehmer bekommen unter bestimmten Voraussetzungen zwar die sogenannte Erwerbsminderungsrente vom Staat, diese reicht jedoch meist noch nicht einmal für den Lebensunterhalt aus. Einen Anspruch auf diese Rente haben außerdem nur Betroffene, die in keinem Beruf länger als drei Stunden arbeiten können. Wer täglich drei bis sechs Stunden arbeiten kann, bekommt sogar nur die halbe Rente. Nicht selten werden die Anträge ganz abgelehnt.

Nicht-Erwerbstätige, wie z.B. Hausfrauen, verfügen über keinerlei staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Sie müssen deshalb unbedingt privat vorsorgen. Besonders wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung außerdem für Selbstständige und Freiberufler, da diese ebenfalls in der Regel nicht gesetzlich abgesichert sind. Es sei denn, Sie sind über einen Verband oder eine Kammer pflichtversichert. Ansonsten bekommen Sie bei Berufsunfähigkeit keinerlei Unterstützung von der Sozialversicherungskasse.

Auch für Schüler, Studenten, Auszubildende und Berufseinsteiger ist diese Versicherung wichtig, denn wer weniger als fünf Jahre in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt hat, hat keinerlei Anspruch auf eine Rentenzahlung. Eine private Vorsorge ist deshalb essenziell. Ein Pluspunkt bei frühem Abschluss einer BU-Versicherung bei der LV 1871: Bis zu einem Eintrittsalter von 35 Jahren können Sie von der vereinfachten Risikoprüfung profitieren.

Wie viel eine BU-Versicherung im Monat kostet, hängt von einigen individuellen Faktoren ab: Dazu zählen Alter, Beruf, gewünschte Rentenhöhe und Vertragslaufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Für das Alter gilt, dass jüngere Antragsteller in der Regel niedrigere Beiträge bezahlen als ältere. Es ist also durchaus sinnvoll, einen solchen Vertrag frühzeitig abzuschließen.

Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht in jedem Beruf gleich. Beispielsweise werden bestimmte Handwerksberufe mit höherer Wahrscheinlichkeit berufsunfähig als Büroangestellte. Daher müssen sie für ihren Berufsunfähigkeitsschutz höhere Beiträge bezahlen.

Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden außerdem noch Ihr Gesundheitszustand und Ihre Hobbys erfasst. Wer mit Vorerkrankungen belastet ist oder gefährliche Hobbys wie Fallschirmspringen ausübt, muss mit entsprechenden Risikozuschlägen rechnen.

Der Faktor Vertragslaufzeit wirkt sich ebenfalls auf die Höhe Ihrer Beiträge aus. Es ist sinnvoll, die Laufzeit der BU-Versicherung bis zum Renteneintritt zu vereinbaren, denn andernfalls kann eine Versorgungslücke entstehen. Die Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rente liegt aktuell bei 67 Jahren (Stand 2021).

Je höher die gewünschte Rente, desto höher sind auch die Beiträge. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsrente von 2.000 Euro im Monat absichern wollen, werden Sie feststellen, dass die Beiträge höher ausfallen als bei einer niedrigeren Rente. Sie haben außerdem die Möglichkeit, eine Beitragsdynamik zu vereinbaren. Wenn Sie eine solche Dynamik vereinbart haben, steigt der Beitrag jedes Jahr um den vereinbarten Prozentsatz zwischen drei und fünf Prozent. Vor allem zum Ausgleich einer Inflation ist eine Beitragsdynamik sinnvoll.

Die LV 1871 bietet drei unterschiedliche Produktvarianten im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung an. Dabei handelt es sich um die Golden BU, die Golden BU Start sowie die Performer Golden BU.

Die Golden BU bietet eine Vielfalt an Optionen und Möglichkeiten zur individuellen Ausgestaltung der Versicherungsleistung – und das zu fairen Beiträgen. So können Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung ganz nach Ihren Wünschen anpassen, zum Beispiel an sich verändernde Lebensumstände und die damit verbundenen Risiken.

Die Golden BU Start ist der Berufsunfähigkeitsschutz mit günstigem Startbeitrag bei vollen Leistungen. Dank geringerer Prämien in den ersten zehn Jahren eignet sie sich besonders für junge Menschen, deren Einkommen noch nicht so hoch ist.

Bei der Performer Golden BU werden Berufsunfähigkeitsversicherung und Geldanlage intelligent kombiniert. Erwirtschaftete Überschüsse werden gewinnbringend in Fonds angelegt. Das heißt: voller Berufsunfähigkeitsschutz mit attraktiven Renditechancen.

Bei der LV 1871 können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ganz bequem online beantragen. Berechnen Sie mit unserem Tarifrechner Ihren individuellen Beitrag und stellen Sie Ihren Antrag direkt online. Sie brauchen noch Bedenkzeit? Dann fordern Sie stattdessen über den Rechner einfach Ihr persönliches und unverbindliches Angebot an.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie vor allem auf die Details des Versicherungsproduktes achten. Beispielsweise ist es wichtig, dass die abstrakte Verweisung im Vertrag ausgeschlossen ist. Eine vereinbarte Beitragsdynamik kann wiederum dafür sorgen, dass sie der Inflation entgegenwirken und damit die Höhe der BU-Rente angemessen bleibt. Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die eigene Absicherung ohne erneute Risikoprüfung an veränderte Lebensumstände anpassen.

Die wichtigsten Infos rund um Berufsunfähigkeit:

Beim Thema Berufsunfähigkeit werden zwei Fragen besonders häufig gestellt:

• Ab wann ist man berufsunfähig?
• Was sind überhaupt Gründe für eine Berufsunfähigkeit?

Das und mehr beantworten wir auf unserer Seite zum Thema Berufsunfähigkeit.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie auch als Zusatzversicherung zu einer Hauptversicherung abschließen. Durch eine solche Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) lässt sich die BU beispielsweise mit einer Rentenversicherung oder anderen Verträgen kombinieren.

Häufig beinhaltet die Zusatzversicherung nicht nur eine Rente, sondern auch eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit. Damit übernimmt der Versicherer im Fall einer Berufsunfähigkeit die Beiträge für die Hauptversicherung.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer Rentenversicherung oder einer anderen Versicherung müssen die Beiträge nicht einzeln gezahlt werden. Es gibt für den kombinierten Vertrag einen Gesamtbeitrag. Weitere Details zur BUZ finden Sie bei uns.

Gerade Büroangestellte unterschätzen häufig das Risiko, doch viele Krankheiten können auch sie bei der Ausübung ihres Berufs einschränken.

Einen weiteren erheblichen Anteil der BU-Leistungsfälle machen Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates aus.

Die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind mittlerweile Nervenkrankheiten, zu denen auch psychische Erkrankungen gezählt werden.

Depressionen sind zu einem Volksleiden geworden. Je nachdem, wie schwer der Krankheitsverlauf ist und wie lange die Symptome bestehen, kann es zu einer vorübergehenden oder dauerhaften Berufsunfähigkeit wegen Depressionen kommen. 

Bevor Interessenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können, prüfen die Versicherer das individuelle Risiko: Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Leistungsfall eintritt und der Versicherte berufsunfähig wird?

Bestehende oder überstandene Depressionen erhöhen das Risiko und erschweren deshalb den Abschluss einer BU. Ganz unmöglich wird er aber nicht. Mögliche Lösungen sind beispielsweise Ausschlussklauseln oder Risikozuschläge.

In bestimmten Fällen stellt der Versicherer die Entscheidung über die Aufnahme eines Interessenten in die Berufsunfähigkeitsversicherung zurück, bis eine eindeutigere Prognose zum Krankheitsverlauf möglich ist.

Weitere Informationen: Berufsunfähigkeitsversicherung bei Depression

Wurde das Burnout-Syndrom vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung festgestellt, kann dies den Eintritt in die Versicherung erschweren, muss ihn aber nicht ganz unmöglich machen.

Je nach Einzelfall können Versicherer beispielsweise Ausschlussklauseln oder Risikozuschläge vereinbaren, um einen Abschluss doch noch zu ermöglichen.

Weitere Informationen: Berufsunfähigkeitsversicherung bei Burnout

Sachversicherungen wie beispielsweise Hausratsversicherungen werden für Einsparungen und für günstigere Konditionen häufig gewechselt. Generell besteht die Wechselmöglichkeit auch bei BU-Versicherungen, allerdings entstehen einige Nachteile.

Je älter man beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto höher fallen die Beiträge aus. Bei einem mit einem Wechsel verbundenen Neuabschluss entstehen auch Abschlusskosten, die in die zu zahlenden Versicherungsbeiträge einberechnet werden. 

Der häufige Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher in vielen Fällen nicht empfehlenswert.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, möchte im Bestfall einen 100-prozentigen Schutz genießen. Falls das beispielsweise aufgrund von bestehenden Erkrankungen nicht möglich ist, werden eventuell Ausschlussklauseln vereinbart. Diese Klauseln regeln vertraglich, ob gewisse Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden.

Fakt ist aber, dass auch ein geringfügig reduzierter Schutz besser ist als überhaupt kein Schutz. Wurde beispielsweise eine Ausschlussklausel für das linke Auge vereinbart, kann man die private Berufsunfähigkeitsrente trotzdem für alle anderen Ursachen erhalten. Sind Leistungsausschlüsse definiert, müssen diese eindeutig im Vertrag hinterlegt sein. So wissen Kunden stets, welche konkreten Fälle nicht versichert sind. 

Jeder Arbeitnehmer hat unter gewissen Umständen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Voraussetzung dafür ist, dass die Person auch nach abgeschlossenen Reha-Maßnahmen gesundheitlich bedingt nur noch wenige Stunden pro Tag arbeiten kann. Die reguläre Altersrente darf zu diesem Zeitpunkt noch nicht erreicht sein. Die Person muss zudem insgesamt fünf Jahre Mitglied einer gesetzlichen Rentenversicherung sein und mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben.

Die volle Rente wegen Erwerbsminderung gibt es (unter den genannten Voraussetzungen) für Personen, die auf absehbare Zeit nur noch weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können. Die halbe Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass es pro Tag weniger als sechs Stunden sind. Diese beiden Fälle gelten bei Krankheit und Behinderung.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in vielen Fällen nicht aus, um den eigenen Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kann verhindern, dass eine Versorgungslücke entsteht.

Kunden haben mit der Nachversicherungsgarantie die Möglichkeit, die vereinbarte Rente ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen. Diese Garantie ist sinnvoll, da vieles im Leben nicht planbar ist. Wie viele Kinder werden es? Wird es zum Hausbau kommen? Diese und weitere Fragen beeinflussen die nötige Höhe einer privaten Berufsunfähigkeitsrente.

Damit die Rentenhöhe stets zur Lebenssituation und den damit verbundenen Bedürfnissen der Kunden passt, gibt es durch die Nachversicherungsgarantie entsprechende Erhöhungsmöglichkeiten. Hierfür ist bei der Golden BU der LV 1871 keine erneute Risikoprüfung nötig. 

Es wird zwischen der ereignisabhängigen und der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie unterschieden. Die ereignisabhängige Nachversicherung erlaubt es dem Kunden, seine BU-Rente bei Eintritt eines bestimmten Ereignisses (z.B. Hochzeit, Geburt) zu erhöhen. Bei der LV 1871 gibt aber auch eine ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie, mit der die vereinbarte Rente angepasst werden kann.

Die Frage, ob ein Anspruch auf eine Leistung besteht, lässt sich nicht pauschal beantworten. Stattdessen kommt es auf die Details des Vertrags und die Verweisbarkeit an.

Einige Unternehmen legen in den Vertragsbedingungen eine sogenannte Verweisung fest. Das bedeutet, dass der Versicherer die versicherte Person auf eine andere als die ausgeübte Tätigkeit verweisen kann, wenn diese Tätigkeit aufgrund der Erfahrung und Ausbildung durch die versicherte Person ausgeübt werden kann und der bisherigen Lebensstellung entspricht.

Mit einer abstrakten Verweisung hätte die Versicherungsgesellschaft das Recht, den Versicherten im Falle einer Berufsunfähigkeit auf einen anderen als seinen ausgeübten Beruf zu verweisen. Dabei käme es bei dieser Verweisung nicht einmal darauf an, ob überhaupt eine entsprechende Stelle in der jeweiligen Region zur Verfügung stünde.

Daher sollte unbedingt darauf geachtet werden, dass auf eine abstrakte Verweisung verzichtet wird, wie beispielsweise in der Golden BU der LV 1871.

Hier prüft der Versicherer, ob die versicherte Person eine neue Tätigkeit im alten Beruf aufgenommen hat, die den bisherigen Kenntnissen, Fähigkeiten und der Lebensstellung entspricht. Wenn das der Fall ist, dann kann konkret auf diese Tätigkeit verwiesen werden. In diesem Fall könnte die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente abgelehnt werden.

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Dann kontaktieren Sie uns unter: info@lv1871.de